实习小结
时间如流水，转眼间暑假就这样悄悄过去了。不过，我没有遗憾，因为这个暑假我做了一件十分有意义的事――在四大银行之一的中国银行进行了为期半个多月的社会实践。
四大国有银行之于中国经济的意义是无法估量的，而成立于1912年的中国银行是中国历史最为悠久的银行，也是中国国际化机构网络分布最广、国际金融业务最具优势的银行。
中国银行是中国第一家在亚、欧、澳、非、南美、北美六大洲均设有机构的银行。目前中国银行拥有12967个国内机构和559个海外机构，建立起了全球布局的金融服务网络。在香港和澳门，中国银行还是当地的发钞行。
中国银行在国际贸易融资、国际贸易结算、外汇资金业务、国际信用卡等方面具有雄厚的实力，其业务量在国内均居第一。
我在中国银行的营业部实习，营业部作为中国银行省分行的前台枢纽部门，其业务在整个银行的运作中举足轻重，我们一般看见的前台存贷款服务都是属于营业部，也就说它是银行直接和我们老百姓接轨的部门，营业部有五大业务：一站式金融服务，基金保险买卖，办理贵宾卡，黄金宝易居宝，消费信贷业务。而我主要负责消费贷款这一板块——主要是借款人所购住房的房地产开发商应与中国银行签订协议，为购房者提供一手房按揭贷款，并在中国银行业务部门开立结算帐户和保证金帐户。
营业部的事挺多，挺杂。所以显得特别忙。作为一个实习生，开始的时候我惴惴不安，不知以我所能能胜任多少工作，刚进去的时候，里面的部门经理对我们投来惊诧与怀疑的眼光，对我们是大二的学生感到惊诧，对我们的办事能力的业务经验感到怀疑。知道俞主管亲切的说：“你们在这别拘束，有什么问题就问，有什么想法就提，这里也是你们的课堂，每一个人都是另一个人的老师，这里没有经理主管，大家都是朋友。”俞主管的一番话让我们一下子让我们如释重负。
接下来我完成了发律师函，做月季报表，接待提前还款客户和汽车团购宣传等一系列工作，受到了主管的好评，也得到了其他经理的认可，我的心里特别开心。
通过这次实践，我学到了很多课本以外的知识，也的到了前所未有的实际性操作锻炼。就拿月季报表来说吧，4000多项记录要一一做调整，在电脑前一坐就是大半天，这不仅是对技术的考验，而且是对毅力的考验，而有的贷款客户对银行的账目提出质疑，我们得从算式开始为他做详细的解释：当期还款额－累计已还违约金－累计以还罚息金额=应还本金、应还本金×0.004＝应计违约金……，最考验人的莫过于汽车团购宣传了，从总经理到职员，我们都要尽最大可能做统计，当工作得不到他们的不配合时，很沮丧，曾想到放弃，而最后，统计结果得到俞主管的表扬时，我知道自己的付出是值得的。
在银行工作还让我深深懂得，很多时候学科知识是远远不够的，学会做人，学会交流技巧，学着把握细节，学着承担责任更重要！！
当然，通过实践我发现，我们消费信贷部门面临的最大问题就是信息不对称，因为有银行贷款的呆帐才会发律师函催款，因为客户不知道银行内部系统的加息调整才会对自己的账户提出质疑。这都说明了信息不对称对个人消费信贷产生的负面效应。于是我对此做了一个深入调查。
一、信用缺失是影响目前消费信贷市场发展的关键因素
近几年来，随着我国个人消费信贷市场的推广，人们逐渐接受这种新的消费形式，人们的“积蓄——购物——积蓄”的传统消费观念已经在向“贷款——购物——积蓄还债”的观念转变，这一点在经济发达地区和大中城市的居民身上体现得尤为明显。因此，虽然个人消费观念仍然影响着我国个人消费信贷市场的发展，但已经不再是主要的制约因素。
从目前个人消费信贷的开办情况来看，由于它风险小、收益高，各家银行竞相积极拓展此项业务。但随着业务的展开，贷款风险也逐渐显露出来。根据各商业银行的有关规定，个人消费信贷的不良贷款比一般应控制在５‰以内，但据有关数据显示，目前个人消费贷款的还款率一般为７０％ ～ ８０％，而且还有继续下降的趋势。应该说，贷款风险的加大是阻碍个人消费信贷市场发展的主要原因。
目前，理论界普遍认为，个人消费贷款风险加大除个人信用观念淡薄外，关键原因还是由于我国以个人信用记录为主体的信用管理制度尚未建立。应该说，这种观点有其正确的一面，但并不完全准确。市场经济是一种信用经济，市场交易离不开信用基础。从个人信用来看，它包括道德信用和资产信用两部分。道德信用指诚实守信的品质，它的好坏往往通过市场交易中的信用记录来反映。资产信用指个人拥有的包括储蓄、债券、股票、不动产等资产所具有的信用等级，它的高低由个人所拥有的资产的多少来决定，资产越多，信用等级越好。上述观点是把道德信用当成了个人信用的主体，而忽略了个人资产信用的存在，因此这种观点不完全准确。笔者认为，我国缺乏以个人信用记录为主体的道德信用管理制度，以及以个人资产为主体的资产信用评价体系，这两种信用的缺失直接影响着个人消费信贷市场的发展。
二、信息不对称是个人消费信贷市场中产生信用缺失的主要原因
个人消费信贷风险的产生是由于信用缺失，而信用问题的产生源于信息不对称。按照西方微观信息经济学理论，信息不对称是指市场中交易的一方比另一方拥有更多的信息。在具体工作中，按不对称信息发生的时间，事前发生的信息不对称会引起逆向选择问题，而事后发生的信息不对称会引起道德风险问题。按照西方微观信息经济学理论的奠基人之一、２００１年度诺贝尔经济学奖获得者———斯蒂格利茨对信贷市场模型的分析，信贷市场中的借款人有高风险和低风险之分，但这一信息只有借款人自己知道，而银行并不知道。在这种情况下，银行为防范风险只好提高利率。当利率升高时，低风险的借款人不愿意借款，而高风险的借款人愿意支付较高的利息，因此仍积极借款，从而出现低风险的借款人逐渐退出市场，而高风险的借款人充斥信贷市场的逆向选择现象。当双方签订合同后，银行对借款人的行为无法监督，如果借款人不能严格履行合同，就会产生道德风险问题。
在个人消费信贷市场中，银行和借款人之间永远存在着信息不对称问题，信息不对称中的逆向选择问题和道德风险现象在实际工作中普遍存在。一般情况下，借款人在向银行申请借款时，知道自己是否具有偿还的能力，但必然会更多地提供对自己有利的信息，而尽量少提或者干脆不提那些对自己不利的信息或者不确定性因素。银行为防范风险只好提高利率或采取抵押担保形式，这样就增加了客户的交易费用，使许多信用良好但不能提供抵押担保的个人不能或不愿向银行借款，从而产生事前的逆向选择的现象。同时，由于银行面对着千家万户，不可能对所有借款人的行为进行有效监督，不遵守信用的借款人就可能不按时归还借款和利息，就会产生事后的道德风险问题。在个人消费信贷市场中，信用缺失现象和信息不对称是密切联系的。信息不对称是产生信用缺失现象的主要原因，信息不对称的存在必然导致信用缺失现象，而信用缺失的程度直接与市场中的信息不对称程度密切相关。信用可以看做是克服信息不对称的一个非正式的合约安排，其重要作用在于减少交易费用，降低社会平均交易成本，使市场交易更加公平合理和有利可图，促进市场健康有序地发展；而信用缺失则会增加交易费用，使得原本可以发生的交易不能维持下去。因此，如果不能有效地解决信息不对称问题，信用缺失现象将不能避免。
三、个人消费信贷市场中解决信息不对称问题的措施和对策
按照西方微观信息经济学理论，解决信息不对称问题需要建立起激励机制和信号传递机制。简单地说，在出现逆向选择现象时，委托人在签订合同时不完全知道代理人的私人信息，需要通过信号传递机制来解决，即需要设计一种机制让拥有私人信息的代理人将信息传递给没有信息的委托人，或者后者诱使前者披露其私人信息，从而达到一种最好的契约安排。在发生道德风险问题时，委托人在签订合同后不能充分掌握代理人的信息，这时委托人就需要设计出一个最优的激励机制，诱使代理人选择委托人所希望的行动。总之，应该充分利用个人信用信息，通过建立和完善信号传递机制和激励机制来解决个人消费信贷市场中的信息不对称问题。在建立信号传递机制方面，要利用个人消费信用记录信息，通过自身的良好信用来取得贷款，以解决事前的逆向选择问题；在建立激励机制方面，要有效地利用个人资产信用信息，通过完善抵押担保手续，以个人自有财产进行抵押担保，以防止事后道德风险问题的发生。
解决信息不对称问题应从以下几个方面入手：
第一，要加强社会信用观念建设和信用法制建设。一是政府要加强行政管理职能，强化公民信用意识，把诚实守信作为社会主义道德建设的基础工程来抓，让人们真正认识到个人信用是“第二身份证”，是“经济通行证”，将在今后的生活中扮演越来越重要的角色，应当有效地加以维护，以形成“诚信为本，操守为重”的信用文化。二是要加强社会信用的法制建设，建立健全与规范信用信息资源有关的法律法规，用法律手段规范个人的信用行为。三是金融部门要加强与司法部门、经济管理执法部门的合作，建立社会信用环境联席会议制度，加大对不履行还债义务行为的法律约束。
第二，要坚持个人消费信贷审批条件。银行要坚持贷款条件，完善贷款手续和合同，简化贷款程序，工作中坚持“先抵押担保，后信用放款”的原则。在实际工作中，个人消费贷款可分为抵押、担保、信用三种。抵押担保贷款一般需要客户以自有财产作抵押或担保，即以个人资产信用作保证。信用贷款可以仅凭个人信用记录，即以个人道德信用作保证。为了防止出现事前的逆向选择问题，保证贷款的安全性，一般只在信用体系健全的城市才采取信用放款形式。但是，为了防止事后道德风险问题的发生，银行必须了解客户的信用记录，只向信用好的客户发放贷款。
第三，要抓紧建立个人信用评估机构。针对目前信用记录缺乏的问题，国际通行的做法是建立专业的个人信用评估机构。这种机构一般由政府牵头，由金融、税务等部门共同参与组建，通过电子化信息手段，将个人基本情况、借款记录和信用状况等信息资料储存在计算机中，建立统一联网的个人信用信息登记与查询系统，在收集大量个人信用信息的基础上，对个人信用进行评级，银行根据需要有偿使用，真正做到信息共享。这项工作可以先在经济发展较快的城市进行，并在此基础上逐步向其他城市辐射发展，最终实现全国联网，建立全国的个人信用信息数据库。
第四，要加快个人信用信息网络建设。目前，可由各地人民银行协调当地金融机构成立个人信用信息征集中心，由各金融机构提供个人信用信息，实现人民银行与各金融机构的联网和接口，形成个人信用信息服务资源共享。同时，银行之间应加强同业合作，促进信息沟通，对不守信用的个人要实施联合制裁，用法律武器惩罚个人逃债行为。
总之，这次实践让我了解到信息不对称是目前银行贷款刻不容缓的问题，也让我感觉到作为一个金融专业的学生自己任重道远，中国的银行业等着我们去健全，去壮大。这此实践只是一个开始，我会以此为原点继续努力。