扬合规之风帆 走创新之道路

合规与创新，在农村合作银行的发展史上，历来是一对既相互制约又相互促进的对立统一的矛盾。合规是农合行赖以生存和发展，防范市场风险的坚实基础，而创新则是农合行参与群雄逐鹿，在硝烟弥漫的诸行大战中取胜的动力之源。
一方面，我们只有不断进行创新才能在白热化的竞争中脱颖而出，实现银行追求利润最大化的经营目标。另一方面，在创新的尝试中，随着业务发展，开疆拓土，未知的风险将会如影随行，这就需要用合规管理来指导创新，为控制风险保驾护航。在处理合规与创新的关系中，必须找到一个和谐统一的平衡点，既不能让合规严重束缚创新的脚步，更不能让创新犹如脱缰野马，远离合规的缰绳，一步步滑向高风险的深渊。
首先，我们必须明确合规是创新的底线和前提。合规管理是农村合作银行良性发展的第一要素，是防范风险产生的基本前提。我们在创造价值的同时也在经营着风险，不合规的管理，必然造成不合规的创新，必然导致各种风险的扩大，严重时便可能如美国金融危机一般彻底爆发，使我们遭到毁灭性的打击，不但蒙受巨大的的经济损失，形象声誉、千秋基业都将毁于一旦。
我们必须认识到创新是银行业发展中的一把双刃剑。收益与风险并存，没有创新就没有市场的篷勃发展与生机活力，但是创新缺乏有效的监管和控制则很可能造成更大的风险。创新可能是致胜的奇招，也可能成为失败的祸根。在21世纪初美国房价上涨阶段，次级贷款成为美国银行业的创新之举，表面上是为更多的人提供了买房的机会，提升了服务质量，满足了市场需求。其实归根结底在于违反了信贷管理的基本原则，发放贷款给收入不稳定，信用较差的人群，其目的是不顾市场实际，盲目追求利润最大化。一个“贪”字最终导致数家基业雄厚的银行在呼啸而至的金融大海啸中翻船。
有人认为要创新就不能老是谈合规，合规严重抑制了创新的摸索，阻碍了行业的发展。近年来频频曝出的金融大案的发生就是这种错误思想的产物，有的当事人认为他们是在进行一些与以往不同的创新尝试。其实，这恰恰是因为这些人并没有真正理解合规的含义，人为的把合规置于创新的对立面。只有创新和全面风险管理并行不悖，创新才可能走上正轨。农合行的管理层要始终将风险控制能力和市场监管水平，作为衡量创新是否合适的标准。
合规绝不代表保守、不思进取、墨守成规。创新就是在符合规范的基础上所作的创造性探索，是在风险可控的前提下所作的新的尝试，目的是为了发展新的业务，开拓新的市场，丰富服务手段，提升服务质量，与合规的宗旨并不相悖，两者都是为了促进本行业的健康发展，实现效益获得的安全性和最大化。
创新已成为农合行稳健经营的生命之线，持续发展的必由之路。不合规就会走向灭亡，不创新就会导致淘汰。合规与创新要不断完善，要符合时代前进的需要，要适应市场发展的需要，要满足客户更多方面更高层次的需要，必须坚持合法合规，不断积极进行制度创新、产品创新、管理创新和服务创新等，实现合规与创新、合规与监管的良性互动。创新在合规的指引下快速有序发展，合规在创新的平台上更加科学更加规范，二者与时俱进，相辅相成，相得益彰。
合规与创新，切忌纸上谈兵，似是而非，必须理论联系实际，在各个领域各个部门各个岗位以合规为灵魂，创新为生命，按照银监会提出的“成本可算、风险可控，提高透明度”的原则，在自身发展战略的框架内进行金融创新，始终坚持审慎经营，做到“尽职”和“程序正当”，确保合规性。
农合行要恪守服务三农的职责，充分发挥自己头顶农村一片天的优势，在合法合规基础上加强创新，开辟新的市场，开发新的服务手段和业务产品。如在信贷方面，各家农合行纷纷加大贷款资本的投入，强力推出农户信用贷款、支农卡贷款、农民住房抵押及按揭贷款等新型贷款。其中苍南农合行独创的“农民金融档案”、温岭农合行在渔区石塘推出的小额创业贷款等既严守了《贷款通则》和程序合规，又实现了服务创新，均大受农民欢迎，实实在在解决了广大农民贷款难问题。在服务方面，在合规前提下解放思想、进行创新也是我们拉近与客户心灵的距离，为农合行树立正面形象的必要手段。譬如说，在农合行柜员临柜工作中碰到挂失解挂时一般要求客户本人来办理解挂手续，但有些客户年老体弱行走不便，去医院开证明不便，某些网点并没有生硬地回绝代理人的要求，而是派员工亲自上门服务，这既方便了客户，又合法合规，用人性化的服务换来了客户的信任和赞誉。类似这样的创新无处不在，只需员工多一点责任心多一份对客户的体贴，多开动一下脑筋，在说“不”之前多想想是否还有别的可行之法，切勿打着合规的牌子机械行事，使断章取义的“合规”成为吓跑客户的凶器。
意识决定行为，行为导致结果。当前我们工作的重中之重在于培养管理层和基层的合规意识和风险意识，明了每个工作岗位的风险所在及可控点，建立起一套科学完整切实可行的合规制度。每一名合行员工必须从根本上认识到“合规”是农合行这艘金融巨舰上的导航仪，是一切经营活动的出发点，是一切行为的自觉规范。我们要在合规管理的前提下激发自身的创新思维，努力实践，不断探索，让合规指引下的金融创新成为我们激战沙场，笑傲江湖的必胜利器！